Lipcowe stawki hipotek zmiennoprocentowych: niewielkie korekty przy spadającym WIBOR
Lipcowy przegląd kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem przynosi mieszany obraz: dwa banki podniosły warunki cenowe, a dwa je obniżyły. Mimo że większość instytucji nie decyduje się na wyraźne korekty, to same stawki lekko zjechały w dół dzięki spadkom wskaźników WIBOR.
Na rynku utrzymuje się wakacyjna stagnacja w cennikach hipotek o zmiennym oprocentowaniu. Podobnie jak w poprzednich miesiącach nie widać istotnych zmian w marżach oferowanych przez banki, a lipiec przynosi jedynie drobne przesunięcia. W dwóch bankach warunki były nieco gorsze niż w czerwcu, natomiast w dwóch minimalnie się poprawiły. Średnia marża zmieniła się symbolicznie i tym razem wzrosła w ujęciu miesiąc do miesiąca.
W zestawieniu przyjęto jednolity profil kredytobiorców: rodzina „dwa plus jeden” mieszkająca w Warszawie. Modelowi klienci kupują mieszkanie z rynku wtórnego o powierzchni 55 m² w cenie 740 tys. zł. Zakłada się, że ich łączne miesięczne dochody do dyspozycji wynoszą 15 tys. zł. Kredyt zaciąga 29-letnia kobieta zatrudniona na umowę o pracę na czas nieokreślony, uzyskująca 8 tys. zł netto, oraz jej 32-letni partner w podobnej formie zatrudnienia, z dochodem 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca żadnych innych kredytów, a historia widoczna w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Przyjęto również, że klienci są gotowi skorzystać z produktów dodatkowych w zamian za lepsze warunki, dlatego symulacje obejmują sprzedaż krzyżową (cross sell).
Banki przygotowały symulacje na bazie ujednoliconych wskaźników, przyjmując odczyty z 3 lipca. WIBOR 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,88 proc., 3,84 proc. oraz 3,74 proc. W porównaniu z czerwcowym zestawieniem stawki 6M i 1M spadły o 0,05 pp., a 3M obniżyła się o 0,01 pp. Założono standardowy 20-procentowy wkład własny, co oznacza kwotę kredytu na poziomie 592 tys. zł.
Warto przy tym pamiętać o obecnej specyfice porównań – wskaźniki WIBOR są dziś nieco „rozjechane”. Różnice między nimi są mniejsze niż kilka miesięcy temu, jednak w warunkach stabilnych stóp procentowych i braku silnej niepewności na rynku dystanse pomiędzy WIBOR-ami powinny się jeszcze bardziej zmniejszać. Z tego powodu w dłuższym horyzoncie kluczowe znaczenie ma marża banku oraz pozostałe koszty (m.in. prowizje i wymagane ubezpieczenia), a nie sam wybór wariantu 1M/3M/6M.
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników (WIBOR 1M 3,74%, WIBOR 3M 3,84%, 6M 3,88%) Lp. Bank Oprocentowanie Marża Rata równa (1) Łączny koszt kredytu (2) RRSO (3) 1. Bank Pekao 5,33% (WIBOR 1M plus marża) ZAPYTAJ W BANKU 1,59 pp. 3 575 zł 501 717 zł 5,75% 2. Bank BPS 5,49% (WIBOR 3M plus marża) ZAPYTAJ 1,65 pp. 3 631 zł 511 428 zł 5,94% 3. BOŚ 5,63% (WIBOR 6M plus marża) ZAPYTAJ 1,75 pp. 3 681 zł 512 450 zł 5,78% 4. mBank – klient stały 5,49% (WIBOR 3M plus marża) ZAPYTAJ 1,65 pp. 3 631 zł 514 425 zł 6,02% 5. VeloBank 5,56% (WIBOR 1M plus marża) ZAPYTAJ W BANKU 1,85 pp. 3 656 zł 515 441 zł 5,87% 6. BNP Paribas Bank 5,59% (WIBOR 3M plus marża) ZAPYTAJ 1,75 pp. 3 667 zł 516 545 zł 5,94% 7. PKO BP – klient stały 5,54% (WIBOR 6M plus marża) ZAPYTAJ W BANKU 1,66 pp. 3 651 zł 521 967 zł 5,97% 8. ING Bank Śląski 5,56% (WIBOR 1M plus marża) ZAPYTAJ W BANKU 1,75 pp. 3 639 zł 524 746 zł 5,98% 9. mBank 5,59% (WIBOR 3M plus marża) ZAPYTAJ 1,75 pp. 3 667 zł 525 064 zł 6,12% 10. Credit Agricole 5,49% (WIBOR 3M plus marża) ZAPYTAJ 1,65 pp. 3 631 zł 530 590 zł 6,18% 11. PKO BP 5,64% (WIBOR 6M plus marża) ZAPYTAJ W BANKU 1,76 pp. 3 687 zł 532 709 zł 6,08% 12. Erste Bank Polska 6,49% (WIBOR 3M plus marża) ZAPYTAJ 2,65 pp. 3 993 zł 623 233 zł 7,10% (1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-10.7.2026 r.
W ścisłej czołówce zestawienia znalazły się Bank Pekao, Bank BPS oraz Bank Ochrony Środowiska. BOŚ w ostatnim czasie wyraźnie wzmocnił swoją propozycję, dołączając do grona banków oferujących marże zdecydowanie poniżej 2 pp. Jedyną instytucją, która w tym rankingu prezentuje dziś marżę przekraczającą ten poziom, pozostaje Erste Bank.
Dodatkowe informacje o produktach finansowych dostępne są w porównywarce – publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło: Przeczytaj w Pulsie Biznesu Polska nie ściągnie 174,5 mln zł kary od Gazpromu, choć ma z czego. Nie zgodził się minister finansów